Оформление кредита на покупку машины, бытовой техники, туристической путёвки стало обыденностью для многих людей. Мы привыкли брать деньги в долг у банка под небольшой процент и расплачиваться постепенно. Однако не всегда удаётся предугадать своё будущее. Потому нередко возникают ситуации, когда человек оказывается в сложном финансовом положении, которое не позволяет далее исполнять взятые на себя обязательства. Это может произойти из-за потери работы, болезни, ухудшения общей экономической ситуации или по другим причинам.
Чтобы не накапливать долги дальше, не увеличивать сумму процентов за просрочку платежей, стоит искать выходы, как справиться с проблемой. Одно из возможных решений — это банкротство физических лиц. Процедура для российской правовой системы не является новой, такую возможность законодатели предоставили гражданам в 2015 году. А с 2020 года можно пройти её в упрощённом порядке — через МФЦ.
Когда стоит заявить о банкротстве?
Банкротство физических лиц — это процедура, позволяющая избавиться от финансовых обязательств и списать долги через суд (судебное банкротство) или многофункциональный центр (внесудебное). Законодательно установлено, что признание финансовой несостоятельности возможно практически по всем видам долговых обязательств, включая:
- непогашенные банковские кредиты, займы в микрофинансовых организациях;
- неисполненные платежи за услуги ЖКХ;
- неуплаченные налоги, штрафы ГИБДД.
Исключение составляют лишь те долги, которые касаются личности самого физлица. Речь идёт об алиментах, возмещении ущерба.
Положения текущего законодательства обязывают гражданина подать заявление о банкротстве, если суммарный размер задолженности превысил полмиллиона рублей. Если сумма меньше, то физлицо по собственному усмотрению принимает такое решение. Но пренебрегать подобной возможностью не следует, поскольку к процессу могут подключиться кредиторы. Заинтересованные стороны также имеют право потребовать признать должника банкротом, если:
- сумма задолженности превысила 300 тысяч рублей (при меньшем размере инициировать процесс в суде невыгодно);
- платежи в счёт погашения долга не поступали в течение трёх месяцев и более;
- в отношении гражданина на протяжении последних пяти лет не проводилась процедура банкротства.
Как проходит процесс?
Провести банкротство физических лиц можно через Арбитражный суд или МФЦ. Выбор конкретного варианта зависит от ряда условий. Рассмотрим особенности каждого вида.
Внесудебное (упрощённое) банкротство
Особенность такого процесса состоит в том, что гражданина признают банкротом в сжатые сроки. Законодательством чётко установлены временные рамки: между размещением информации в реестре о банкротстве и вынесением решения проходит ровно шесть месяцев. К другим преимуществам процедуры относится то, что она проводится бесплатно, а также проходит без участия финансового управляющего.
Но требования к должникам, которые могут воспользоваться внесудебным банкротством, более жёсткие:
- суммарная задолженность должна находиться в пределах от 50 до 500 тысяч рублей (с ноября 2023 года данный лимит будет расширен и составит от 25 тысяч до миллиона рублей);
- у должника должен отсутствовать источник постоянного дохода, который можно использовать для погашения возникших финансовых обязательств;
- в отношении физического лица должны быть закрыты все исполнительные производства по причине отсутствия имущества, доступного для взыскания.
Если описанные требования соблюдены, то внесудебное банкротство физических лиц проводится по следующей схеме:
- Первым делом нужно подготовить заявление, перечислить на отдельном бланке всех кредиторов, сумму долга по каждому в отдельности и общий размер задолженности по всем обязательствам.
- Обратиться в МФЦ по месту постоянной или временной регистрации для подачи заявления. Дополнительно к нему прикладываются копия СНИЛС, ИНН, копия паспорта, а также сопутствующие документы (справки из банка и/или МФО о наличии задолженности, постановление от судебных приставов о закрытии исполнительного производства).
- Через полгода нужно забрать решение о прекращении взыскания и о признании банкротом.
Важно в заявлении указать всех кредиторов, которым гражданин должен деньги. Обязательства, которые не фигурируют в документе, списанию не подлежат. Соответственно, по ним по-прежнему придётся платить.
Судебное банкротство
Подавать заявление необходимо в Арбитражный суд по месту регистрации или нахождения. Стандартизированной формы документа не существует, однако обязательно должны быть указаны сведения о должнике (данные паспорта, контакты) и обстоятельства дела вместе с перечислением кредиторов и сумм долга перед каждым из них. Помимо этого, к заявлению прикладывают сопутствующие документы:
- опись имущества;
- справки о наличии банковских счетов, вкладов;
- документы, поясняющие невозможность исполнения финансовых обязательств (к примеру, приказ об увольнении с работы, справки о необходимости дорогостоящего лечения и т. п.).
После введения в отношении должника процедуры банкротства оканчиваются/приостанавливаются (в зависимости от вида процедуры) исполнительные производства,перестают начисляться пени, неустойки и штрафы за просрочки по платежам. Суд назначает финансового управляющего, который курирует дальнейшие действия. В рамках дела могут быть назначены:
- Реструктуризация долгов. Подходит для должников, у которых имеется постоянный официальный источник дохода. Подготавливается план поэтапной уплаты долга в течение трёх лет. Если всю сумму удаётся погасить за этот период, то реализация имущества не наступает. В противном случае остаток суммы погашают за счёт продажи имущества, после чего выносится решение о признании должника банкротом .
- Реализация имущества. При отсутствии постоянного дохода этап реструктуризации исключают, сразу переходят к торгам, если у Вас имеется имущество,на которое можно будет обратить взыскание. Вырученные в результате торгов средства направляются на погашение долгов. Если денег не хватило на всех кредиторов, то оставшаяся задолженность списывается в полном объёме.
На любом из этапов процесса кредиторы и должник могут заключить мировое соглашение. Тогда процедура взыскания прекращается. При нарушении достигнутых договорённостей процесс возобновляется.
Последствия признания финансовой несостоятельности
На самом деле последствия банкротства физических лиц для большинства должников становятся малозаметными, поскольку основная часть прав сохраняется за ними. Запрет действует только на то, чтобы занимать руководящие должности на протяжении 3, 5 или 10 лет (срок зависит от типа организации). Банковские кредиты и займы в МФО можно брать, но нужно предупреждать о своём статусе банкрота. В остальном ничего не меняется.
Чтобы списать долги в полном объёме и защитить имущество, рекомендуется воспользоваться помощью юристов. Эксперты проконсультируют по всем вопросам, примут меры для снижения возможных рисков, а также помогут с подготовкой документов.